کلاف سردرگم صنعت بیمه

شاید بتوان مهمترین عامل گره های موجود در صنعت بیمه، را غیرحرفه‌ای رفتار کردن شرکت های بیمه‌گری دانست که با رعایت نکردن اصول حرفه‌ای بعضا برای همدیگر مشکلات زیادی ایجاد می کنند.

اختصاصی / به گزارش راه امروز: شرکت‌های بیمه در سال‌های اخیر با مشکلات زیادی دست و پنجه نرم کردند، اما مهمترین مشکلات صنعت بیمه رفتار درون سازمانی شرکت‌ها است. شاید بتوان مهمترین عامل گره های موجود در صنعت بیمه، را غیرحرفه‌ای رفتار کردن شرکت های بیمه‌گری دانست که با رعایت نکردن اصول حرفه‌ای بعضا برای همدیگر مشکلات زیادی ایجاد می کنند. به طوریکه شرکت‌های بیمه با نرخ شکنی، ایجاد فضای نامناسب برای کاهش خسارت، رقابت ناسالم در فضای کسب و کار خود شرایط بسیار بدی را برای همدیگر رقم زده اند. رقابت ناسالم در شرکت‌های بیمه تاجایی پیش رفته است که اخیر شرکت کوچک بیمه تجارت نو بدون مناقصه و با رایزنی‌های خود مناقصه اشتراک گاز را برنده شد. در حالیکه تا هفته قبل به شرکت دیگری واگذار شده بود.

این فضای ناسالم در صنعت بیمه سبب شده تا مردم همچنان به شرکت‌های ‌بیمه بی اعتماد بوده و ضریب نفوذ بیمه حدود ۲.۵ درصدی در ایران یکی از پایین ترین ضریب ای نفوذ منطقه و جهان باشد.از سوی دیگر، وضعیت شرکت های بیمه با سودآوری مناسبی برخوردار نبوده و این شرکت ها بعضا با مشکلات سوددهی مواجهه هستند و حتی برخی از این شرکت ها دارای زیان انباشته بوده و یکی دو شرکت نیز در معرض ورشکستگی نیز قرار دارند.

زیان انباشته‌ روبه افزایش بیمه گران

شرکت های بیمه در سالجاری بیشتر از سال گذشته دارای زیان انباشته هستند. برخی از شرکت ها در سال گذشته به دلایل زیادی توانستند حداقل سودی انباشته کنند،اما همانها هم امسال نتوانستند،شرایط موجود را حفظ کرده و زیانده شدند. همانطور که در جدول زیر پیدا است، شرکت های بیمه «رازی، کارافرین، حافظ، آرمان و میهن» دارای زیان انباشته هستند.

ارزیابی های آماری نشان می دهد، بیمه رازی دارای زیان انباشته 395 میلیارد ریالی، بیمه کارآفرین با زیان 110 میلیارد ریالی، بیمه حافظ با زیان انباشته 407 میلیارد ریالی، بیمه آرمان هم با زیان 739 میلیارد ریالی و در نهایت شرکت بیمه میهن نیز با ۲ هزار و 300میلیارد ریالی مواجهه شدند.

ردیف	شرح	سود انباشته
1	بیمه دی	11722531
2	بیمه رازی	-395206
3	بیمه معلم	3078452
4	بیمه کارآفرین	-110706
5	بیمه زندگی خاورمیانه	1088920
6	بیمه تعاون	671881
7	بیمه حافظ	-407731
8	بیمه حکمت	79213
9	بیمه سرمد	1627565
10	بیمه سینا	4257468
11	بیمه کوثر	12687993
12	بیمه پارسیان	1135755
13	بیمه دانا	1180767
14	بیمه نوین	3963590
15	بیمه میهن	-2300544
16	بیمه ملت	3021055
17	بیمه ما	3009806
18	بیمه پاسارگاد	23182357
19	بیمه تجارت نو	3029200
20	بیمه سامان	8262654
21	بیمه البرز	17252266
22	بیمه آسیا	5970049
23	بیمه آرمان	-739812

نسبت خسارت

نسبت خسارت شرکت‌های بیمه نشان دهنده‌است که این شرکت‌ها نسبت به حق بیمه تولیدی چقدر خسارت پرداخت کردند. هر چه رقم این نسبت بالاتر باشد نشان دهنده بالا بودن ریسک آن شرکت و فروش بی محابا و غیرعلمی محصول و برای به هر جهت فروختن محصول و در نهایت عدم کنترل مناسب فضای خسارت دهی است. بیمه دی معمولا در سالهای اخیر دارای بالاترین نسبت خسارت بوده؛ چراکه این شرکت طبق قراردادی که با بنیاد شهید و سهامدار عمده خود دارد باید بیمه درمان این بنیاد را تحت پوشش داشته باشد و این رشته بیمه گری برای بیمه دی خسارت بالایی را رقم میزند. برهمین اساس وضعیت بیمه دی همواره بغرنج گزارش شده است.در شهریور سال جاری میانگین نسبت خسارت شرکت های بیمه گر بورسی حدود 34 درصد بوده است.

اما شرکت هایی مانند بیمه دی و بیمه معلم وضعیت به مراتب بدتری نسبت به دیگر شرکت های بیمه داشتند. بیمه دی با داشتن نسبت خسارت 173درصد و بیمه معلم با داشتن نسبت خسارت 85درصدی بالاترین نسبت خسارت را دارند.کمترین نسبت خسارت در شهریور 1400 مرتبط با شرکت بیمه پاسارگاد با رقم 21 درصدی و بعد از به بیمه زندگی خاورمیانه با رقم 22 درصدی است. البته بیمه خاورمیانه تنها بیمه زندگی تولید کرده و رقم حق بیمه تولیدی شرکت تنها 50 میلیارد تومان است که یکی از کمترین حق بیمه تولیدی در بین شرکت¬های بیمه ایرانی است.

ردیف	شرح	حق بیمه شهریور	خسارت پرداختی شهریور	نسبت خسارت خرداد
1	بیمه دی	10198250	17716216	1.737181967
2	بیمه رازی	0	0	0
3	بیمه معلم	23496534	19972041	0.849999451
4	بیمه کارآفرین	0	0	0
5	بیمه زندگی خاورمیانه	1512190	334991	0.221527057
6	بیمه تعاون	0	0	0
7	بیمه حافظ	0	0	0
8	بیمه حکمت	0	0	0
9	بیمه سرمد	0	0	0
10	بیمه سینا	0	0	0
11	بیمه کوثر	26928084	12194780	0.452864749
12	بیمه پارسیان	20912266	10242355	0.489777387
13	بیمه دانا	40272999	25524575	0.633788782
14	بیمه نوین	10538998	3863232	0.366565398
15	بیمه میهن	2636842	1572160	0.596228367
16	بیمه ملت	10320039	5127427	0.496841824
17	بیمه ما	11768615	3634864	0.308860813
18	بیمه پاسارگاد	30934864	6676095	0.215811358
19	بیمه تجارت نو	9207624	3692432	0.401018982
20	بیمه سامان	12645075	4141803	0.327542779
21	بیمه البرز	33073721	12357271	0.373628084
22	بیمه آسیا	55225619	22862768	0.413988443
23	بیمه آرمان	0	0	0

سرمایه

در مجموع شرکت های بیمه تا خرداد 1400که آخرین صورت های مالی منتشرشده، برابر با 31 هزار و 532میلیارد ریال افزایش سرمایه دادند که بیمه دی مبلغ سه هزار و 450 میلیارد ریال، بیمه رازی مبلغ 16 هزار میلیارد ریال، بیمه کارآفرین مبلغ هفت هزارو 754 میلیارد ریال و بیمه سینا مبلغ چهار هزار و 288 میلیارد ریال بوده است.

ردیف	شرح	سرمایه سال 1400	سرمایه9 خرداد 99	افزایش سرمایه
1	بیمه دی	5950000	2500000	3450000
2	بیمه رازی	19039453	3000000	16039453
3	بیمه معلم	4194722	4194722	0
4	بیمه کارآفرین	9504000	1750000	7754000
5	بیمه زندگی خاورمیانه	1200000	1200000	0
6	بیمه تعاون	1500000	1500000	0
7	بیمه حافظ	122000	122000	0
8	بیمه حکمت	1500000	1500000	0
9	بیمه سرمد	2500000	2500000	0
10	بیمه سینا	5788993	1500000	4288993
11	بیمه کوثر	6485031	6485031	0
12	بیمه پارسیان	5000000	5000000	0
13	بیمه دانا	4000000	4000000	0
14	بیمه نوین	2624000	2624000	0
15	بیمه میهن	1500000	1500000	0
16	بیمه ملت	2850000	2850000	0
17	بیمه ما	4000000	4000000	0
18	بیمه پاسارگاد	10206000	10206000	0
19	بیمه تجارت نو	3000000	3000000	0
20	بیمه سامان	2055019	2055019	0
21	بیمه البرز	14424428	14424428	0
22	بیمه آسیا	24131804	24131804	0
23	بیمه آرمان	2500000	2500000	0

ضریب خسارت

اما نکته مهم در بین شرکت های بیمه گری موضوع ضریب خسارت است. بر اساس صورت های مالی شرکت های بیمه ضریب خسارت شرکت های بیمه 50 درصد است که رقم قابل توجهی است و نسبت به سال گذشته افزایش حدود 10درصد را تجربه کردند. بالاترین ضریب خسارت متعلق به شرکت بیمه ملت با رقم 110 درصد و سپس بیمه آرمان با رقم 85 درصدی است. کمترین ضریب خسارت به بیمه ما با رقم 29 درصدی و بیمه کارآفرین با رقم 30 درصدی است.

ردیف	شرح	حق بیمه خرداد	هزینه خسارت	ضریب خسارت
1	بیمه دی	4,777,654	2760925	0.577883
2	بیمه رازی	5,070,553	1650803	0.325567
3	بیمه معلم	14,679,576	6693419	0.455968
4	بیمه کارآفرین	4,537,311	1357576	0.299203
5	بیمه زندگی خاورمیانه	525,015	93378	0.177858
6	بیمه تعاون	2,162,927	1315777	0.608332
7	بیمه حافظ	284,079	140457	0.494429
8	بیمه حکمت	788,922	357042	0.452569
9	بیمه سرمد	3,380,715	1836718	0.543293
10	بیمه سینا	4,537,138	1644058	0.362356
11	بیمه کوثر	13,111,294	4794133	0.365649
12	بیمه پارسیان	9,283,490	5060436	0.545101
13	بیمه دانا	18,022,227	12463704	0.691574
14	بیمه نوین	4,174,122	1805460	0.432536
15	بیمه میهن	896,028	602004	0.671858
16	بیمه ملت	3,905,733	4320108	1.106094
17	بیمه ما	5,517,220	1598305	0.289694
18	بیمه پاسارگاد	14,870,299	2827178	0.190122
19	بیمه تجارت نو	5,017,841	2008407	0.400253
20	بیمه سامان	4,669,135	2328839	0.498773
21	بیمه البرز	14,895,022	6549178	0.439689
22	بیمه آسیا	23,388,113	12033070	0.514495
23	بیمه آرمان	722,525	616931	0.853854

سود خالص

شرکت های بیمه گری مجاز هستند که ذخایر بیمه گری را در بازارهای مالی و بورس سرمایه گذاری کنند بر همین اساس این شرکت ها در سال گذشته که بورس وضعیت خوبی داشت، در این حوزه کار کردند و سود خوبی را کسب کردند تا جایی که شرکت های بیمه گری تقریبا بدون استثنا با سودآوری مواجهه شدند، اما در سالجاری که بورس و بازارهای مالی دیگر با بازدهی مناسبی همراه نیستند، شرکت های بیمه نیز نتوانستند سود قابل قبولی شناسایی کنند و برخی ازشرکت ها نسبت به سال قبل با زیان خالص نیز مواجه شدند. در کل این 23 شرکت بورسی در مجموع 271میلیارد ریال کاهش سودآوری داشتند.

بیمه دی کاهش سود خالی یک هزار و 526 میلیارد ریال داشته است.بیمه معلم 891 میلیارد ریال کاهش داشته، بیمه زندگی خاورمیانه 147 میلیارد ریال کاهش، بیمه حافظ 35 میلیارد ریال بیمه حکمت 28 میلیارد ریال، بیمه سرمد 113 میلیارد ریال، بیمه سینا 866 میلیارد ریال، بیمه کوثر دو هزار و 430میلیارد ریال، بیمه نوین 75 میلیارد ریال، بیمه میهن 28 میلیارد ریال، بیمه پاسارگاد 686 میلیارد ریال، بیمه تجارت نو 722 میلیارد ریال، بیمه سامان دو هزار و 915 میلیارد ریال و بیمه ارمان 219 میلیارد ریال کاهش سود را تجربه کردند.

ردیف	شرح	سود خالص خرداد 1400	سود خالص خرداد 1399	تفاوت سود خالص در 1400 به 1399
1	بیمه دی	842663	2369027	-1526364
2	بیمه رازی	101193	992487	-891294
3	بیمه معلم	203019	203324	-305
4	بیمه کارآفرین	738037	201410	536627
5	بیمه زندگی خاورمیانه	38861	186093	-147232
6	بیمه تعاون	108044	79774	28270
7	بیمه حافظ	70797	105885	-35088
8	بیمه حکمت	68525	97081	-28556
9	بیمه سرمد	50079	1185010	-1134931
10	بیمه سینا	1194222	2061160	-866938
11	بیمه کوثر	1437094	3580135	-2143041
12	بیمه پارسیان	1159944	529478	630466
13	بیمه دانا	308421	124566	183855
14	بیمه نوین	676984	752868	-75884
15	بیمه میهن	-24985	3221	-28206
16	بیمه ملت	1301684	628584	673100
17	بیمه ما	1344987	668402	676585
18	بیمه پاسارگاد	4527486	5213551	-686065
19	بیمه تجارت نو	307661	1029708	-722047
20	بیمه سامان	209252	3124344	-2915092
21	بیمه البرز	2989223	1012965	1976258
22	بیمه آسیا	917112	453650	463462
23	بیمه آرمان	-62639	157008	-219647

پرتفوی شرکت های بیمه

پرتفوی شرکت های بیمه به گونه ای است که شاهد تغییر زیادی در آنها نیستیم. در ایران فراوانی زیادی در رشته های بیمه گری نداریم اما همین تعداد معدود هم به صورت بسیار نامتناسب رشد کرده اند. تقریبا 80 درصد پرتفوی شرکت های بیمه را بیمه درمان و شخص ثالث تشکیل می دهد و با وجود اینکه این شرکت ها همواره اعتراض دارند که شخص ثالث از رشته های زیان آور بوده و به صرفه نیست، اما تمامی شرکت ها برای جذب مشتری و کسب نقدینگی بیشتر رقابت شدیدی دارند و حتی برخی از شرکت ها به اراه تخفیف های غیرمعقول نیز می کنند و زیان می دهند تا تنها بتوانند نقدینگی لازم را جذب کنند.

در نهایت باید گفت که شرکت های بیمه تنها با رعایت اصول حرفه ای و فروش علمی محصولات و تنوع در رشته های بیمه گری است که می توانند به سود مناسب برسند. در تمام دنیا شرکت های بیمه مانند شرکت های ایرانی با مشکلات زیادی دست و پنجه نرم می کنند و به دلیل اینکه وظیفه شرکت های بیمه پوشش ریسک است؛ هرآن مواجهه با خطرات بزرگی هستند که می تواند وضعیت آنها را دشوار کند، اما شرکت های بیمه بین المللی همواره سعی دارند، نوع خدمات، وضعیت فروش و خسارت را با دیدگاه معقولی مدیریت کرده و هرگز خود را با ریسک های سنگین مواجهه نمی کنند، اما شرکت های ایرانی بیمه گری تنها به دنیال جذب پرتفو هستند و بدون بررسی شرایط ریسک و اکچوئری به وضعیت خود ادامه می دهند.

برچسب ها: بیمه ، صنعت بیمه ، روز بیمه ، بیمه دی ، بیمه سینا ، بیمه تجارت نو ، بیمه رازی ، بیمه آسیا ، بیمه سامان ، خسارت ، پرتفوی بیمه

X Share

telegram Stumble Upon Delicious

Cloob Digg

نسخه چاپی

ارسال به دوستان

بازدید از صفحه اول

نظرات شما

پربازدیدها